Audit Patrimonial Départ à la Retraite

Anticipez votre passage à la retraite avec un bilan patrimonial complet pour sécuriser vos revenus et optimiser votre patrimoine.

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Gratuit · 3 minutes · Score sur 100

Pourquoi réaliser un audit patrimonial avant votre départ à la retraite ?

Le passage à la retraite est l'un des moments les plus structurants de votre vie financière : vos revenus changent, votre fiscalité évolue et vos besoins patrimoniaux se transforment en profondeur. Sans anticipation, la baisse de revenus peut atteindre 40 à 50 % par rapport à votre dernier salaire, ce qui impose de repenser l'ensemble de votre stratégie patrimoniale. Un audit patrimonial réalisé en amont du départ à la retraite permet d'identifier les leviers concrets pour maintenir votre niveau de vie : optimisation du PER et de l'assurance vie, arbitrage entre sortie en capital ou en rente, réorganisation de votre patrimoine immobilier et ajustement de votre fiscalité. C'est le moment idéal pour transformer un patrimoine d'accumulation en patrimoine de revenus.

42% de perte moyenne de revenus au passage à la retraite pour les cadres

1,8M de départs à la retraite prévus en France d'ici 2030

67% des retraités auraient souhaité mieux anticiper leur transition financière

Les 4 piliers de votre audit patrimonial

Un bilan complet pour prendre les bonnes décisions

Patrimoine Immobilier

La retraite est souvent le moment de repenser votre parc immobilier : résidence principale surdimensionnée, investissements locatifs à arbitrer ou démembrement à envisager pour préparer la transmission.

Évaluer l'opportunité de revendre ou réduire la résidence principale pour dégager du capital
Analyser la rentabilité nette de vos biens locatifs et arbitrer les moins performants
Étudier le démembrement de propriété pour anticiper la transmission tout en conservant l'usufruit

Épargne & Placements

Vos placements doivent évoluer d'une logique de capitalisation vers une logique de revenus réguliers, tout en préservant le capital contre l'érosion de l'inflation.

Optimiser la sortie du PER : arbitrage entre capital, rente viagère ou sortie fractionnée
Réallouer l'assurance vie vers des supports moins volatils avec des rachats programmés
Diversifier les sources de revenus : SCPI, obligations, dividendes et fonds euros

Fiscalité

Le passage à la retraite modifie votre tranche marginale d'imposition et ouvre de nouvelles opportunités d'optimisation fiscale qu'il faut saisir dès la première année.

Simuler l'impact fiscal de la baisse de revenus et ajuster vos versements PER en conséquence
Planifier les rachats d'assurance vie en fonction de l'abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple)
Anticiper la fiscalité de la sortie en capital du PER selon le régime fiscal applicable

Protection & Prévoyance

La couverture sociale évolue à la retraite : fin de la prévoyance entreprise, hausse des dépenses de santé et nécessité de protéger votre conjoint en cas de décès.

Vérifier la pension de réversion et les droits du conjoint survivant
Souscrire ou renforcer une mutuelle santé adaptée aux besoins des seniors
Mettre en place un mandat de protection future en cas de perte d'autonomie

Nos conseils

Commencez votre bilan 5 ans avant le départ

Un audit patrimonial réalisé au moins 5 ans avant la retraite laisse le temps d'optimiser vos droits, d'effectuer des versements PER déductibles sur vos dernières années de hauts revenus et d'arbitrer sereinement votre immobilier.

Simulez précisément vos futurs revenus

Consolidez toutes vos sources de revenus futurs : pension de base, complémentaire Agirc-Arrco, PER, assurance vie, revenus locatifs et épargne disponible. L'écart entre votre train de vie actuel et vos revenus projetés détermine l'effort d'épargne ou d'arbitrage nécessaire.

Maximisez vos versements PER avant la retraite

Les dernières années d'activité sont souvent celles où vos revenus — et donc votre tranche marginale d'imposition — sont les plus élevés. Profitez du plafond de déduction du PER (jusqu'à 10 % des revenus professionnels) et du rattrapage des 3 années précédentes non utilisées.

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Questions fréquentes

À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite sur le plan patrimonial ?

Idéalement, dès 55 ans. C'est à partir de cet âge que vous pouvez obtenir un relevé de situation individuelle précis de vos caisses de retraite et que les arbitrages patrimoniaux (PER, immobilier, assurance vie) ont le plus d'impact. Cependant, même à 60 ans, un audit patrimonial permet encore d'optimiser significativement votre situation.

Vaut-il mieux sortir son PER en capital ou en rente ?

Cela dépend de votre situation fiscale et de vos besoins. La sortie en capital est souvent privilégiée pour les montants modérés, car la rente viagère est imposée à l'impôt sur le revenu après un abattement de 10 %. Une sortie fractionnée sur plusieurs années peut permettre de lisser l'impact fiscal. Un audit patrimonial permet de simuler les deux scénarios avec précision.

Comment maintenir mon niveau de vie à la retraite ?

La clé est de diversifier vos sources de revenus complémentaires : rachats programmés sur assurance vie, revenus fonciers, dividendes de SCPI et sortie progressive du PER. Un audit patrimonial identifie l'allocation optimale de votre patrimoine pour générer des revenus réguliers tout en préservant votre capital sur le long terme.

Quels sont les pièges fiscaux à éviter lors du passage à la retraite ?

Les principaux pièges sont : sortir l'intégralité du PER en capital la même année (explosion de la tranche d'imposition), négliger les prélèvements sociaux sur les revenus du patrimoine qui restent à 17,2 %, et oublier que les pensions de retraite sont imposables après un abattement de seulement 10 % plafonné à 4 321 €. Une planification fiscale anticipée évite ces écueils.